Smålån: Så mye kan man låne

I enkelte tilfeller trenger man kun å låne et mindre beløp, og i dag finnes det et hav av banker å støtte seg på. Smålån innvilges i hytt og pine, av aktører som remember.no. Smålån betegner lån fra 1 000 kroner og helt opp til 70 000. Beløp over dette ses på som ordinære forbrukslån.

Et smålån er et lån uten sikkerhet, som vil si at det ikke stilles sikkerhet i eiendeler. For bankens vedkommende er det derfor risikabelt å innvilge slike lån, og derfor er renten høy ved lån uten sikkerhet. I tillegg er renten ekstra høy hos smålån, grunnet kort nedbetalingstid. Her kan man forvente rente på 25–200 %.

Nominell og effektiv rente

Det er viktig å vite forskjellen på nominell og effektiv rente. Sistnevnte refererer til den renten man faktisk skal betale, altså den totale rentekostnaden. Hvilken effektiv rente man får avhenger av hvor godt man kommer ut av en kredittsjekk, og inkluderer nominell rente pluss alle medfølgende gebyrer. Nominell rente refererer kun til bankenes grunnrente.

Det er ofte denne bankene lister opp på sine nettsider, og den er noe misvisende. Siden den ikke inkluderer f.eks. etableringsgebyr og termingebyr, er den en del lavere enn den effektive renten. Derfor skal man alltid finne ut hvor stor den effektive renten blir før man takker ja til et lån. Ellers kan man fort gå på en smell.

Smålån på dagen

I visse tilfeller går det an å få innvilget smålån på dagen, og pengene utbetalt samme dag. Hvorvidt det er gunstig å gjøre dette, er en helt annen sak. I visse tilfeller kan et spontant lån redde en fra en økonomisk knipe, men man er helt nødt til å forsikre seg om at man klarer nedbetalingen.

Derfor gjelder det å kredittsjekke seg selv, og finne ut hvor mye man har til overs hver måned. Bankene kredittvurderer også sine kunder, men det er like fullt viktig å selv ta ansvar. Er man i det minste tvil om egen nedbetalingsevne, skal man vente med å ta opp lån. Får man lån innvilget, kan man signere med BankID.

Smålån bør nedbetales raskt

Et billig smålån er et lån man nedbetaler så fort som mulig. Det er fort gjort å glemme lånet når det trekkes automatisk, særlig når man har økonomien på stell. Når man får godkjent et lån får man en nedbetalingsplan, som består av det månedlige beløpet banken vil kreve av en. Denne utgjør både avdrag på lånet og renteutgifter.

Men siden lånet blir billigere når man nedbetaler det raskt, kan man like gjerne lage sin egen nedbetalingsplan i tillegg. Målet med denne bør være å bruke midler man har til overs på nedbetalingen, slik at gjelden forsvinner raskere. Det er potensielt mye å spare på dette, særlig når rentene består av en tresifret prosent.

Sammenlign og finn beste tilbud

Det er mange långivere som kjemper om kundene, og alle prøver å friste med gode vilkår. Derfor bør man sammenligne ulike tilbud for å finne det beste. Dette gjøres ved å sende søknader til ulike banker, for å se hvordan de kredittvurderer en. Å sende søknader er uforpliktende, og koster ingenting. Kredittvurderinger foregår nemlig automatisk.

Siden ulike banker stiller ulike krav, kan det være stor variasjon i hvilke tilbud man får. Inkludert når det kommer til rente. Det er lurt å benytte seg av en låneformidler for å sende søknader. Disse samarbeider med ulike banker, og lar en sende én søknad som ender opp hos flere långivere. Slik sparer en tid.

Oppsummering – smålån

  • De minste smålån kalles gjerne mikrolån
  • Lån kan brukes til hva som helst

Med smålån låner man et lavere beløp enn ved et ordinært forbrukslån. Renten er ganske høy, noe som betyr at man må vise varsomhet før man takker ja. Det er lett å bli overivrig når lån kan fås på dagen, men må vise seg som betalingsdyktig for å komme best mulig ut av en kredittsjekk.



Søke forbrukslån i 2020? Unngå de vanligste fellene

Et forbrukslån er et fleksibelt lån som mange benytter seg av. I motsetning til boliglån og billån, må ikke pengene brukes på et spesielt objekt. Det er relativt enkelt å søke, og du kan bruke pengene på hva du vil. Det kan være oppussing, studier, reiser, eller rent forbruk. Noen refinansierer kredittgjeld med denne typen lån, for å få bedre betingelser. Mange nordmenn tar opp forbruksgjeld i tillegg til annen gjeld som studielån, huslån og billån. Før du søker, bør du passe deg for noen feller. Disse skal vi gjennomgå i denne artikkelen.

Ikke betal høyere rente enn nødvendig

Lån til forbruk har høyere rente enn boliglån og billån. Det har likevel lavere rente enn kredittkort, samt flere typer smålån. Likevel kan renten på lån variere mye fra bank til bank. Undersøk derfor flere banker før du takker ja til et tilbud. Du kan søke på nett, der det finnes mange oversikter over hvilke banker som tilbyr den laveste renten. Du kan også bruke en lånemegler. Denne sender din søknad til flere banker, og kommer tilbake med det beste tilbudet. Slik kan du spare tid på å sende kun én søknad, i stedet for mange.

Det kan også være lurt å ta kontakt med en lokal bank som du kjenner, for eksempel Haugesund Sparebank. De lokale bankene kan ofte være fleksible, og villige til å gi gode tilbud. Prisen avhenger av din personlige økonomi. Viktige faktorer er gjeld i forhold til inntekt, om du eier bolig, samt hvor mye gjeld du har fra før. Har du høy inntekt i forhold til gjeld, vil du få bedre betingelser. Dette da banken anser et slikt låneforhold som mindre risikofylt.

  • Renten på forbrukslån varierer mye
  • Snakk med den lokale banken

Tilbakebetaling

Lån til forbruk skal, som alle andre lån, betales tilbake. Derfor er det viktig å ikke låne mer enn du kan betjene hver måned. Ta en ekstra vurdering om det er lurt å ta opp lån. Spesielt dersom du allerede har mange lån, eller mye gjeld i forhold til inntekt. Utestående kredittkortgjeld inngår i den totale gjelden. Det gjør også boliglån, billån, studielån, samt andre lån uten sikkerhet. Det kan ha store konsekvenser for din personlige økonomi, dersom du ikke betaler tilbake innen fristen.

Hvis du ikke klarer å betale avdragene og rentene, kan regningen gå til inkasso. Da tilkommer det store gebyrer og enda flere renter, i tillegg til den opprinnelige summen. I utgangspunktet relativt små regninger, kan raskt vokse seg svært store om du ikke betaler. Hvis regningen går til inkasso, kan du få en betalingsanmerkning. Da kan du få problemer med å oppnå en rekke basistjenester. For eksempel mobilabonnement, forsikring og strøm. Bankene vil også da si nei til ytterligere låneopptak. Derfor bør du aldri låne mer enn du kan betjene.

Lær reglene for lån uten sikkerhet

Før du søker, bør du sette deg inn i de ulike betingelsene for denne typen lån. Ikke alle kan søke usikret lån. Du må være minst 18 år, og norsk statsborger. Bankene vil også kreve at du har betalingsevne. Det vil si at du må kunne vise til en fast inntekt. Du kan heller ikke ha for mye gjeld, i forhold til inntekt. Bankene kan hente informasjon fra ulike offentlige registre, som gjeldsregisteret. Det er likevel viktig at du oppgir riktig informasjon i din søknad.

Gjeldsregisteret ble opprettet i 2019, med hensikt å begrense nordmenns låneopptak over evne. Husk at i tillegg til rente, må du betale vanlige omkomstninger, som etableringsgebyr og månedlige innbetalingsgebyrer. Hvis du har flere mindre lån fra før, kan det lønne seg å samle disse til ett. Slik unngår du å betale flere gebyrer hver måned. Dette kan du spare mye penger på. Å samle flere lån til ett større, kalles å refinansiere. Du kan også ofte få bedre betingelser og lavere rente ved å refinansiere lån. Både boliglån, forbrukslån og kredittkortgjeld kan refinansieres.

  • Ikke alle kan søke om forbrukslån
  • Det tilkommer kostnader i tillegg til renten

Ikke søk lån uten kontroll på økonomien

Før du setter i gang med søknad om lån, bør du gå gjennom egen økonomi. Du kan ellers risikere å få avslag. Det kan være lurt å ta utgangspunkt i kontoutskrifter for de siste par månedene, samt egenmeldingen fra forrige år. Slik vil du få oversikt over dine viktigste inntekter og utgifter, samt hvor mye gjeld du har. Slik får du en bedre idé om hvor mye du kan låne, og hvor stort lån du kan betjene. Med god oversikt over egen økonomi, vil det bli lettere å forhandle med banken om bedre betingelser.

Det kan være lurt å skille mellom faste og variable utgifter. Blant faste utgifter inngår blant annet husleie, avdrag og renter på eksisterende gjeld. Barnehage, Internett, strøm og forsikringer er andre eksempler. Blant de variable utgiftene inkluderes mat og reiser, kjøp av klær og annet forbruk. Det kan være lurt å lage et enkelt budsjett. Du kan ta utgangspunkt i SIFOs referansebudsjett. Dette viser vanlige forbruksutgifter for ulike typer bolig. Slik vil du lettere se hvor mye ekstra gjeld du kan betjene hver måned.

  • Ikke søk lån uten å ha oversikt
  • Ikke ta opp lån uten midler til å betale tilbake

Søknadsprosess

Søknadsprosessen er som oftest rask, dersom du oppfyller kriteriene. Bankene innhenter opplysninger automatisk fra offentlige registre. Slik kan du få svar på din lånesøknad på dagen. Pengene vil som regel være på konto innen 1–2 virkedager, dersom du blir godkjent. Første avdrag kommer måneden etter utbetaling. Du kan i noen tilfeller søke om avdragsfrihet. Dette vil si at du kun betaler renter, en viss periode. Dette kan lønne seg dersom du har forbigående økonomiske problemer.

Oppsummering

Det er flere feller du kan gå i ved søk om lån. Ha god oversikt over egen økonomi før du søker. Slik kan du unngå å betale høyere rente enn nødvendig. Du kan også unngå avslag på din søknad. Forsikre deg om at du oppfyller kriteriene før du søker. Du kan lese mer om lån uten sikkerhet på Kunnskapsparken. Der kan du også søke om lån direkte.



Tipsene du trenger for å velge beste kredittkort til reise

Med kredittkort kan du kjøpe først, og betale senere. Dette kortet lar deg samle sammen alle månedens utgifter, og betale det i slutten av måneden. I motsetning til lån som forbrukslån, vil være at kortet er rentefritt så lenge du betaler innen en fast periode. Dette gjelder gjerne 30 dager. Det virker enkelt, og kommer med en rekke fordeler. Spesielt når du reiser, bør kort med kreditt være med under hele turen. Alt fra å bestille billetter, betale på restauranter og kjøpesentre, kan komme med fordeler.

Når du reiser utenfor landegrensene, blir du nødt til å forholde deg til andre lover og regler enn du er vant til. For å ta med deg noe av trygghetsfølelsen på reisen, vil et kredittkort hjelpe med å holde økonomien trygg. I alle land vil transaksjonene bli underlagt finansavtaleloven. Kort fortalt gjør denne loven at du kan kreve penger tilbake. Dette dersom du har blitt svindlet, eller varen ikke holdt det den lovet. Dette gjelder både i Norge og i utlandet.

Reiseforsikring

Spraring og kredittkort kan noen ganger høre sammen, da de fleste avtaler med bankene vil inkludere en reiseforsikring. Reiseforsikring kan ofte koste et par tusen i året, dersom du kjøper tjenesten for seg selv. Med et nytt kort kan du dermed spare denne summen. Du kan slå sammen forsikring og kreditt, helt gratis. Noen vil være gode avtaler, mens andre vil være mer passende for andre reisendes situasjon. Avhengig av størrelse på familien, ønsket reiselengde, og verdi på bagasjen, vil ulike avtaler passe.

For å oppfylle kravene til reiseforsikringen, er du ofte nødt til å betale deler av reisen med kortet. Flere steder kan det forlanges at rundt 50 % av kostnadene relatert til transport, blir betalt på kreditt. Dette gjelder uansett om du kjøper flybilletter, eller drivstoff til bilferien. Også depositum på enten leilighet eller bil, burde betales på samme måte. Dette gir ekstra sikkerhet. Hvis du får tilbake depositum innen kredittregningen kommer, legger du ikke merke til at pengene har forlatt kontoen.

  • Ulike banker tilbyr ulike reiseforsikringer
  • Reiseforsikringer inkluderer ulike vilkår og betingelser
  • Mange banker tilbyr ofte rabatter på opplevelser under reisen

Andre fordeler og ulemper

Reisende blir også beskyttet mot tyveri, da et kredittkort ikke er koblet opp mot lønnskontoen. Det er i stedet koblet opp mot en konto med lavere sperregrense. Alle reisende bør derfor la debitkortet ligge igjen på hotellrommet, som et alternativ i krisetilfeller. Ved endt reise kan du samle opp alle kvitteringer, for å sammenligne utgiftene. Akkurat slik som når du bruker kredittkort til hverdagshandling. Reiseforsikringen kan også dekke tilfeller som sykdom og nødvendig hjemreise. Dette er mange ikke klar over.

Med mange fordeler kommer det også enkelte ulemper. For eksempel kan ikke kortet brukes som legitimasjon. Du er dermed nødt til å bære med deg annen identifikasjon. Det er heller ikke alle steder som tillater bruk av kreditt. På reise kan dette gjelde på mindre markeder, hvor kontanter er nødvendig. Det kan også dukke opp uventede gebyrer ved bruk av kortet. Derfor er det viktig å lese seg opp på bankens vilkår og rettigheter, når det gjelder kreditt og foreningsforsikring.

Sammenligning

Når du er klar over de ulike fordelene og ulempene ved kredittkort og reise, kan du sammenligne de ulike tilbudene. Med et enormt antall banker, kan tilbudene lett bli forvirrende. Med en sammenligningstjeneste kan du få bedre hjelp. Her vil en profesjonell analysere din personlige økonomi, samt tilbudene fra en rekke banker. Slik kan du få en liste over uforpliktende tilbud, og velge blant disse. Kundeservice i de ulike bankene vil også være blant de beste stedene for nødvendig informasjon.

  • Sammenlign av banker for det beste tilbudet
  • En sammenligningstjeneste kan finne beste alternativ, gratis og uforpliktende
  • Les godt gjennom vilkår og krav

Når du velger avtale, er det viktig å vite at kortet oppfyller dine krav. Du må også sørge for å oppfylle kravene til reiseforsikringen. Dersom du er en enkeltperson mye på dagsreiser, gjelder det å finne et kort som forsikrer dette. For en familie kan det være viktig å vite at kortet dekker forsikringen til alle familiemedlemmer. På den andre siden, må du vite om denne kan dekke avtalte summer, slik at reiseforsikringen faktisk blir gyldig.

Det beste tilbudet

Det beste tilbudet vil variere fra person til person. Det er ikke alltid slik at avtalen med lavest rente og fri for gebyr, vil resultere i de billigste reisene. I de fleste tilfeller er du nødt til å bytte ut enkelte goder. Dette kan være en bedre reiseforsikring, for å få for eksempel mer rabatt på bensinstasjoner på reiseruten. Andre verdsetter heller avslag på kulturopplevelser, fremfor lave renter. I slike tilfeller kan du også huske på at det er mulig å ha mer enn ett kort i bruk.

Andre ting å tenke på

Selv med forhåndsregler, hender det at reisende går i fellen. Blant annet taper nordmenn store summer på å handle i egen valuta. I stedet for å handle med norske kroner, bør du alltid velge lokal valuta. En annen feil vil være å ikke spare på regninger og kvitteringer. Da mister du plutselig alle fordelene ved å kontrollere utgiftene i slutten av måneden. I tillegg bør du være oppmerksom på eventuelle gebyrer som forekommer ved bruk av kort i utlandet. Disse står utenfor bankenes kontroll.

Guide til kortet

For å velge kort, må du starte med egne krav. Det er lurt å sammenligne andre tilbud, med kortet du allerede har. Prioriter så kravene fra viktigst til minst viktig. Det er mulig du må inngå et kompromiss. Vit at lavest rente ikke alltid er viktigst, dersom du kan betale innen det rentefrie tidsrommet. Du kan så sammenligne tilbud med hverandre, gjerne med hjelp av en profesjonell. Før du tar et valg, er det viktig å vite at du kan oppfylle alle krav for å få reiseforsikringen.

  • Sett krav til banken
  • Sammenlign ulike alternativ
  • Pass på å oppfylle forsikringsvilkår

Oppsummering

Reiseforsikring har blitt en standard hos mange banker. Dette er essensielt på reise. En reiseforsikring kan dekke alt fra avbestillinger, forsinkelser, tapt bagasje, sykdom, skader og annet. Det er også en viktig måte for å forhindre tyveri, samt betale sikrere i utlandet. Reiseforsikringer og ulike bankers vilkår, kan være ulike. For å finne det beste kortet til din situasjon, er det lurt å sammenligne alternativer. Bruk enten en profesjonell tjeneste, eller eget hode. Uansett burde du finne et godt alternativ før neste tur.



Slik ser du hvilken bank som kan tilby beste forbrukslån uten sikkerhet

På dagens marked finnes det flere tilbydere av usikrede lån. Både tradisjonelle banker og rene forbruksbanker tilbyr i dag en form for disse lånene. For å finne tilbudet som best passer din økonomi, er det lurt å søke lån fra flere tilbydere. Ved å gjøre dette, eller benytte deg av en portal, får du flere tilbud å velge mellom. Når du har fått tilbud fra alle du har søkt lån hos, kan du begynne å sammenligne, for å finne det beste lånet.

Sammenligning av lån

Når du skal sammenligne ulike lånetilbud, er det flere faktorer du bør se på. Renten er den de fleste er opptatt av. Lav rente betyr lav totalkostnad. Du må likevel ikke glemme å se på alle ekstra kostnader, samt hvor lenge du må betale ned på lånet. Høye gebyrer og lang betalingstid vil gjøre lånet dyrt, selv med en overkommelig rente. For å få en oversikt over hvor mye ekstra lånet vil koste, se på den effektive renten.

Ulike hjelpemidler

Før du skal søke forbrukslån, er det en fordel å benytte seg av en lånekalkulator. Bankene er pliktet til å informere om renter og totale kostnader i denne kalkulatoren, som gir god oversikt. Ved å bruke en kalkulator, kan du se hvor mye lånet vil koste i måneden, samt den omtrentlige totale kostnaden. En ting du må være oppmerksom på ved bruk av en kalkulator, er at den har forhåndsbestemt rente. Denne renten kan være lavere enn hva du får tilbud om.

Et annet hjelpemiddel når du skal søke lån, er låneportaler. Her kan du enkelt sammenligne den månedlige kostnaden på lånet, og hva slags rente hver enkelt bank tilbyr. Ved å bruke en portal før du søker, kan du utelukke banker som har for høy rente. Du kan også utelukke banker som ikke kan tilby lån, dersom du for eksempel ikke er medlem. Hjelpemidlene er designet for å gjøre det enklere for deg å finne de beste tilbudene på markedet. Du vil også kunne forenkle din søknadsprosess. En av de beste låneportalene på nett er forbrukslån.no som viser billigste forbrukslån med lav rente.

Greit å vite

Dette bør du vite om forbrukslån før du søker om det. Som navnet tilsier, kan disse lånene brukes til forbruk. Med andre ord har ikke bankene noen innflytelse på hva du velger å bruke pengene på. Det finnes derimot noen unntak. For eksempel at banker ikke vil låne ut lån til forbruk for egenkapital til bolig. De fleste vil heller ikke låne penger til bruk på nettspill og casino. Lånene har også høyere rente. Disse skal i følge norsk lov ikke ha en nedbetalingstid på mer enn fem år.

Siden lån til forbruk og andre kreditter ikke har sikkerhet i eiendommer, er renten på disse lånene dyrere enn andre. Blant annet ved bolig- og billån, hvor bankene kan ta pant. Dette gjøres for å kompensere for risikoen banken tar, i tilfelle mislighold. Rentene på lån uten sikkerhet vil derfor alltid være høye. Det er likevel bankene selv som bestemmer hvilket nivå de legger seg på. Noen banker kan ligge under 10 %, mens andre over 20 %. Det er derfor viktig å sammenligne renten, før du takker ja til et lånetilbud.

  • Lån til forbruk kan brukes til hva du vil
  • Sammenlign renter før du signerer låneavtale
  • Lån uten sikkerhet har høyere rente en lån med sikkerhet

Fordeler og ulemper

Lån til forbruk har kort behandlingstid. Dette gir deg muligheten til å få pengene raskere inn på konto. Dette er et par av fordelene med usikrede lån. Du står også fritt til å velge selv om du vil bruke pengene på ferie, forbruksvarer eller oppussning. Noen velger å bruke lån til forbruk for å samle annen usikret gjeld eller kredittkort til ett lån. Dette kan lønne seg over tid. Du velger selv hvor mye du ønsker å låne, inntil 500 000 kroner. Du velger også hvor raskt du har mulighet til å betale ned, inntil fem år.

  • Du kan refinansiere ved å samle usikret gjeld til ett lån
  • Refinansiering tilbyr en nedbetalingsperiode på inntil 15 år

Høyere renter og lang nedbetalingstid på små lån, kan være et par ulemper ved lån uten sikkerhet. Disse har ikke en rentefri periode som kredittkort har. Det lønner seg ikke alltid med lån til forbruk, for å dekke ekstra kostnader en kort periode. Spesielt dersom du kan betale tilbake innen rentefri periode er over. I noen tilfeller kan du også få innvilget nedbetaling på over fem år, typisk ved refinansiering. Da kan det fort bli dobbelt så dyrt som det opprinnelige lånebeløpet var på.

Samle smålån og kredittkort

Hvis du har flere mindre lån og kredittkort, kan det være lønnsomt å samle disse til ett og samme lån. Det sparer deg for både renter og gebyrer. Dagbladet har en fin oversikt over når og hvor det kan lønne seg med forbrukslån. Refinansiering er et av punktene. Når du betaler til flere aktører, har du kanskje ikke mulighet til å betale mer enn minstebeløpet. Dette dekker ofte kun renter, og litt avdrag. Det vil da ta lang tid å nedbetale gjelden, og det blir fort dyrt for deg som låntaker.

Nominell- og effektiv rente

Nominell rente er grunnrenten på lånet, og viser hva du betaler prosentvis årlig av det utestående beløpet. Enkelt forklart, nominell rente er kun det du betaler i renter på lånet, i løpet av et år. Effektiv rente derimot er grunnrenten pluss alle ekstra gebyrer, avgifter og ekstra kostnader. Den effektive renten er da det du faktisk ender opp med å betale for lånet i løpet av et år. Siden den effektive renten inkluderer flere faktorer enn den nominelle renten, ligger denne renten noen prosentpoeng over nominell rente.

Dette bør du unngå

Når du skal søke forbrukslån, er det flere ting du bør tenke på. Det er og flere ting du bør unngå. Unngå å søke om et lite beløp, for å dekke en ekstra høy regning akkurat den måneden. Det finnes andre muligheter som er billigere og bedre. Ikke ta opp lån for å dra på ferie. Det blir bare dyrt når du kommer hjem igjen. Unngå lang nedbetalingstid. Jo lenger tid du bruker på å betale ned et lån, dess mer betaler du i renter. Slik blir lånets totalbeløp også høyere.

En oppsummering

Forbrukslån kan være både nyttig og nødvendig. Dersom du har behov for det, er det greit å vite hva du bør og ikke bør gjøre. Det er viktig åfo ha god oversikt over egen økonomi, slik at du ikke låner mer enn du kan betale tilbake. Sammenlign alle tilbudene du får, og velg tilbudet med lavest effektiv rente. Det vil gjøre lånet billigere, for du betaler mindre i renter. Velg den korteste nedbetalingstiden du har mulighet til å betjene, for en lavere totalkostnad.